本报记者 杨菲 张荣旺 北京报道
“新市民”无疑是今年的高频词汇。
近期，中国银保监会联合央行下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出银行保险机构应针对新市民多项金融需求，加强产品与服务创新供给。
随后，多个属地银保监局发布通知，进一步细化新市民在保险方面的金融服务。同时，保险机构陆续推出相关产品对该细分市场发力。
目前在各省市县区，新市民约有3亿人，且分布不均衡。面对这部分原本在社保和商业保险中受限的群体，险企在针对性推出产品的过程中也面临着系统开发难度大、道德风险和逆选择等诸多难点。
保险保障聚焦3亿人
“新市民”是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满3年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。
3月4日，中国银保监会、中国人民银行联合印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出银行保险机构要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。
4月6日，中国银保监会在《关于2022年银行业保险业服务全面推进乡村振兴重点工作的通知》中再次提及，银行保险机构要重视做好进城农民等新市民金融服务，重点聚焦吸纳进城农民较多的区域和行业，围绕进城农民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等方面的金融需求，加大信贷投放力度和保险保障力度。
记者梳理发现，随后，重庆、北京、河北、山东、云南、福建、广东等多个属地银保监局均发布有关通知，细化落实中国银保监会新市民金融服务的工作部署。
例如，重庆银保监局于4月7日发布《金融支持新市民安居乐业实施细则》。在加强组织保障方面提到，银行保险机构应与政府相关部门建立新市民社保缴存和发放、住房公积金缴存和使用、农民工工资发放、医疗保险缴存和结算等方面合作机制，有效满足新市民金融需求。
北京银保监局4月11日发文指示辖区内各家保险机构，分别从新市民创业就业、住房安居、职业教育与子女教育、农民工工资保障、健康与养老保障等重点领域做出产品与服务创新。同日，河北银保监局也在官网发布通知，要求各银行保险机构要围绕扩大新市民金融产品和服务供给、优化基础金融服务，制定总体工作方案，明确工作重点，健全工作机制，细化工作举措，把责任落实到各层级、各部门。
险企创新“试水”
在监管呼吁的同时，险企也面向新市民细分市场创新推出保险保障产品。
近期，中国平安财产保险公司（以下简称“平安产险”）、众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）等保险机构面向新市民群体加大保险产品创新与推广力度，推出如“灵活工作保”“店家宝”等保险产品。
据了解，“店家宝”是平安产险针对个体工商户群体推出的一款保险产品。可为被保险人因火灾爆炸、自然灾害等造成的店内财产损失，以及由此导致的第三者人身伤亡或财产损失进行理赔。同时，还为被保险人的员工及家庭成员提供人身意外保障。
新市民群体大多采用灵活就业的方式，针对这方面就业保障的缺口，众安保险推出了“灵活工作保”，为餐饮服务、市场传媒、教育培训、IT互联网等多种行业的灵活就业人群设计了专属的意外保险产品，对被保险人不幸意外伤残或身故给予赔偿，以及意外造成的门诊住院等医疗费用的报销。既可以由雇主购买，也可以由员工自己投保。
面对新市民群体就业形式的多样化，产品也需要更加细化。众安保险方面接受本报记者采访时表示：我们认为一方面是要随时关注新经济业态和新的就业形式，对于其中的“人”“货”“场”三大要素上致力提供创新而有温度的保险，例如除灵活用工保之外，众安保险还针对不同工作场景的新市民设计了多款专属保障，如骑手意外险、上门服务人员责任险、小微商家保、店店保，以及个人卖家可以投保的出口产品责任险等，不仅关注新市民的人身意外风险，还在门店财产、存货、顾客到店意外、产品责任等各环节提供一站式的精准保障方案，降低他们获得保险服务的门槛。另一方面，众安保险发挥在科技上的优势，所有的产品7×24可以小时线上投保，利用AI智能客服、OCR识别等技术提高在投保咨询和理赔时的服务效率。
破解新的难题
相对于传统的保险产品，面向新市民群体推出的保险产品仍存在诸多难点。
中韩人寿首席战略官刘大勇认为：“传统的保险产品更多是通用的，通过大数法则实现定价。而新市民群体存在差异化，不同业态间的分化较大，同一个业态中也存在较大差异。比如，同是从事直播行业的人员，收入差距较大。要想全方位服务好该群体，是存在难度的，对于保险公司的风险控制以及定价能力要求比较高；另外，有些群体收入较低，或者首要的想法并不是买保障，如何能增强他们的保险意识，以及如何结合他们的工作场景实现触达，也是需要面对的问题。”
谈及制定产品时会面临的困难，众安保险相关负责人表示，首先会面临道德风险和逆选择。此类产品风险较高的客户投保倾向远高于风险较低的客户，导致保险逆选择投保风险，公司在承保前阶段会对被保险人新就业形态、职业风险、实际雇佣关系情形做识别判断并充分评估，加强风险筛选，提高承保质量，控制理赔风险。会根据被保险人的历史出险记录、职业类别，从业人员年龄分布的风险特征，评估风险并做相应筛选。同时将加强理赔管理，防范和剔除欺诈案件。另外，会面临市场风险。经营该产品的公司需要根据产品自身经营情况及市场动态，不断对产品进行优化迭代。最后还面临系统开发难度大的困难。此类产品对新就业形态下，雇佣者在为从业人员提供新形态用工条件的同时，保障自身可能存在需要承担的经济赔偿责任，能帮助被保险人转嫁相关风险，但是大多数实际场景的产品为按天/按月方式承保，对保司系统对接能力、数据处理能力要求较高。
对于新市民保险服务中存在的难点，已有地方银保监局联合当地政府、保险机构做出尝试探索。如福建银保监局采取“一司一策”的特色方案，选取保险公司结成共保体，在三明为新市民提供起付门槛低、赔偿比例高的“普惠医联保”产品；宁波银保监局指导当地保险机构创新推出“新市民综合保障保险”；河南银保监局采取“一行一司一品”产品创新专项行动，推出“新市民贷”“新市民保”等产品。
日前，中国银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟在国新办发布会上表示，下一步，银保监会将加强指导，协同地方政府联合发力，引导银行保险机构满足新市民的金融需求。其中包括：一是降低新市民创业融资成本，加大对吸纳新市民就业较多的小微企业的金融支持力度。提高新市民创业就业的保险保障水平。二是优化住房金融服务，支持保障性住房、住房租赁市场健康发展。解决新市民住房需求，在县城和经济发达的乡镇与在北京难度是不一样的。所以要本着先易后难、稳步推进的原则，差异化地做。三是加强与地方政府合作，对新市民职业技能培训提供金融支持。四是提高健康保险服务水平，加强产品创新，提供灵活、实惠、便利的团体健康保险产品。五是推动金融政策与财政、住房、就业、社保等政策的有效衔接，加快税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通，逐步缓解新市民金融服务过程中的信息不对称问题。
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